21 авг. 2013 г.

Кредиты и мошенничество

Добрый день.

В мире встречается немало явлений, которые сами по себе вроде бы не являются плохими, но при этом часто сочетаются с чем-то вредным или опасным. Например, футбол является разрешённой, интересной, зрелищной и полезной игрой, но нередко он приводит к травмам болельщиков, полученным в драках друг с другом, к ухудшению состояния печени, вызванному чрезмерным употреблением алкоголя, к разрушению семей из-за смещения приоритетов некоторых их членов и так далее. Не нравится футбол? Есть ещё наука! Почти любое открытие учёных приводит к появлению нового способа уничтожать людей оптом. Список можно продолжать долго, но сейчас нам интересен лишь один пример — кредиты.

Интересно, что про кредиты можно сказать то же самое — они разрешены, но весьма опасны. Часто они оказываются связаны с каким-то мошенничеством или другой запрещённой деятельностью:

- за последнюю неделю мне пришло 5 смс-сообщений с предложением облегчить получение кредита, заложить автомобиль или «получить деньги легко». И хоть это нетипично высокая активность (обычно приходит 1-2 сообщения в месяц с разных одноразовых номеров), этот всплеск спама я склонен связывать с сутью кредитов — не такое уж это и чистое дело;

- многие организации, выдающие «быстрые кредиты», пользуются массовым неумением считать. И речь не о чём-то хитром, а об элементарной мысли, что брать кредит на 18 дней под 4% в сутки — это не «по чуть-чуть каждый день выплачивать», а удвоить свои финансовые проблемы.

- нередко кредитные механизмы используются, чтобы отобрать у человека деньги, которых у него ещё нет. Например, недавно мы упоминали о мошенничестве с косметикой (см. репортаж Первого канала). Суть вкратце: женщинам впаривали кредит на дорогую и не очень нужную им вещь, пользуясь разными грязными техниками. Если бы не было возможности легко получить кредит по паспорту, то эти женщины не потеряли бы зарплату за несколько месяцев, так как у них часто просто не было такой суммы на покупку ненужной косметики;

- аналогичным образом развиваются финансовые пирамиды: массово уговаривают студентов получить кредит, чтобы «скоро стать миллионером, ничего не делая, надо только отдать нам столько-то денег» (кстати, нередко сотрудники банков помогают в получении таких кредитов людям вообще без доходов, точно зная, что родители своего студента не бросят, а выплатят кредит за него).

Во всех этих случаях выдающие кредит организации почти ничем не рискуют, перекладывая все проблемы на плечи малообразованных людей. Вопрос: когда же подобные кредиты физическим лицам имеют смысл? Ранее мы уже пробовали классифицировать такие случаи, поэтому легко находим единственный вариант — «форс-мажор без резервов» (например, сломался холодильник, а сбережений слишком мало, чтобы купить новый).

Да, людям полезно иметь такую возможность справиться с внезапными трудностями. Но часто ли граждане обращаются за кредитами по подобным причинам? Есть опасение, что убытки от различны мошеннических схем с привлечением кредитных средств значительно больше, чем выигрыш от редких экстренных покупок холодильников и стиральных машинок. Я к тому клоню, что нынешняя форма кредитования физических лиц выглядит странно и противоестественно, поэтому стоит подумать о другом способе решения тех проблем, ради которых эти механизмы якобы были созданы.

Да, я не должен считать чужие деньги, каждый человек имеют право делать глупости. Но обилие людей, зависимых от кредитов на ерунду, похоже на обилие курильщиков или алкоголиков. Вторые имеют право валяться на газонах, заплёванных первыми, но это не значит, что я обязан им радоваться.

Хорошего дня!

6 комментариев:

  1. Естественно, что в общем все, кто берет кредит платят больше, чем получают. Иначе бы смысл банкам выдавать кредиты. Это коммерческие организации со своими расходами и они получают прибыль.

    На самом деле процесс образования все же происходит, несколько моих друзей/родственников влетели с кредитами и теперь намного разумнее к этому вопросу подходят. Рассказывать до кредита бесполезно было, мало кто слушает и смотрит на цифры, когда в голове только образ желанной покупки.

    Ну а те, кто не учится на своих ошибках - мне кажется, бесполезно учить этих людей. Если человек не может ограничить себя в своих желаниях и думать головой, то все бесполезно - закроешь доступ к таким кредитам, появится еще какой-нибудь способ оболвания людей: казино, лотереи или какая-нибудь религия и т.п.

    ОтветитьУдалить
  2. Анонимный22.08.2013, 12:49

    У Шнурка замечательная песня на эту тему https://soundcloud.com/sosimc/3dgki98kdwdr

    ОтветитьУдалить
  3. Согласен с тем, что кредит — должен выдаваться только в случае совсем-совсем экстренном. Более того, распространю это на другой вид кредита: кредитные карты. Это не карта для ежедневных покупок, а (в идеале) для каких-то экстренных трат, скажем, на билет, когда прямо срочно-срочно потребовалось улетать или лететь куда-то.

    Но не уверен, что нужны принципиально другие способы решения проблемы отсутствия денег. Нужно уменьшить предложение. В данном случае, как Вы верно заметили, именно оно формирует спрос, поэтому последний с уменьшением первого также уменьшится. Предложение же отменяется элементарно: на законодательном уровне вводится персональная ответственность того конкретного сотрудника, который одобрил выдачу денег данному конкретному заёмщику. Персональная ответственность означает: если деньги не платит заёмщик, вместо него это делает сотрудник. Ввести эту меру года на три, затем смягчить, но не отменять вовсе; а за это время толпа отвыкнет от такой блажи :)

    ОтветитьУдалить
  4. Анонимный11.10.2013, 7:18

    Хорошая ссылка с рассказом кредитного консультанта - http://www.the-village.ru/village/situation/howto/132811-kredit

    ОтветитьУдалить
  5. Анонимный30.10.2013, 17:13

    есть и друга крайность - наслушались баек про "трижды переплатишь", или "платишь одни проценты, а долг не убавляется" - и остаются ни с чем. опять же, не умеют считать, не знают схем аннуитетного платежа (для первого и второго случаев соответственно)

    а остался ли в убытке купивший в кредит квартиру 2-3 года назад, думаю, понимают даже не обученные арифметики. И нет ничего абсолютного - при средних доходах брать кредит в 5-6 млн - бесполезно, проценты задушат, а увеличение срока практически не скажется на размере платежа, зато сильно скажется на процентной ставке. Поэтому да, как бы ни хотелось, лучше не лезть.

    с другой стороны, байки о "трижды переплатишь" известны ныне всем. А вот посчитать, что при сумме кредита в 2 млн плюс-минус, ежемесячный платеж будет больше, чем аренда такой же квартиры, но если вы посчитаете, сколько отдаете процентов, то удивитесь, что это чуть больше 20 тр в месяц - столько же, сколько вы платили бы за аренду. И почему-то все сравнивают ставку, а не выгоду, ведь арендную плату надо сравнивать с размером Процентов, а не с размером платежа, часть из которого идет вам в зачет

    страшилки про аннуитетный кредит тоже почти что лишены почвы - после нескольких месяцев, никто не мешает вам гасить досрочно столько же, сколько платили бы при дифференцированном платеже - процентов начисляется не больше, а столько же, просто платеж рассчитывается таким образом, чтобы сумма долг+проценты была постоянной на весь период времени.

    но, как вы заметили, я веду речь про жилищные кредиты. покупать в кредит холодильник или телевизор - я все же считаю, что это дурь. независимо от дохода. Те, кто с обычного дохода не могут купить холодильник, наверняка будут испытывать проблемы с выплатой кредита. В кредит можно взять вещь, стоимость которой превышает годовой доход - тогда эффект от обладания может даже перекрыть издержки кредита (как в случае с квартирой). то есть - такими вещами являются квартира и автомобиль. все остальное - от лукавого. а быстрозаймы и иже с нимидавно уже пора законодательно запретить и наказывать за это сурово и справедливо.

    ОтветитьУдалить

Понравилась заметка? Подпишитесь на RSS-feed или email-рассылку.

Хотите поделиться ссылкой с другими? Добавьте в закладки:



Есть вопросы или предложения? Пишите письма на адрес mytribune АТ yandex.ru.

С уважением,
      Илья Весенний