16 июн. 2018 г.

Проблемы кредиток

Добрый день!

Читая условия банка, желающего выдать кредитную карту, сложно устоять, потому что всё такое выгодное, такое практичное, да ещё и почти бесплатное. Но не может же банк работать в убыток?!

Поэтому важно понимать, что кредитные карты — это форма перераспределения денег: менее организованные граждане передают деньги более внимательным, а банк заметную часть этого потока срезает себе в прибыль. Другими словами, если вдруг все поймут, что кредитная карта — это вовсе не кредит, если все станут пользоваться кредитками правильно (никогда не выходить из льготного периода, никогда не снимать наличку в банкоматах и т.д.), то и нынешние «выгодные» предложения банков исчезнут/изменятся. Впрочем, понятно, что все не поймут и не станут.

Как это работает? Механизмов масса: от формулы «ведь я этого достойна» до банальной забывчивости. Люди или совершают слишком много покупок, а потом не находят достаточно средств для возвращения карты в льготный период, или забывают вовремя внести деньги на счёт. Тут-то банк и отбивает все вложения в рекламу и выдачу «бесплатной карты с огромным кэшбэком».

Но предположим, что мы аккуратны и вменяемы: лишних покупок не делаем, важные даты не забываем и т.д. Как нас тогда можно ввести в неожиданные расходы?

Ниже моя небольшая коллекция способов банка перетянуть ответственного и внимательного пользователя кредитной карты в категорию хороших клиентов (т.е. приносящих прибыль):

1) Нет банкомата или он не работает (переполнен). Не все осознают, что внести деньги на карту можно далеко не в каждом банкомате. Иногда это можно сделать только в банкоматах банка, выпустившего карту. К чему это приводит? К неожиданному выходу из льготного периода, потому что у банка как раз в те несколько дней, когда надо срочно вносить деньги на карту, банкомат сломан («находится на обслуживании») или просто не может принимать деньги из-за переполненности (как раз же в эти дни все в него несут наличку). Как этого избежать? Возвращаться в льготный период хотя бы за неделю до крайнего срока, а также не оформлять кредитную карту у банка, который осилил поставить лишь один свой банкомат на весь район, не заключив партнёрский договор с какой-то крупной сетью банкоматов.

2) Зачисление средств на карту с задержкой. Клиент спрашивает у банка: «Я должен был внести деньги на карту до 25-го числа, а внёс 24-го, вот чек, в чём проблема?», а банк отвечает: «Деньги были зачислены на счёт в следующий рабочий день 27-го числа, поэтому карта вышла из льготного периода, извольте заплатить штраф за просрочку». Перечитав договор, легко убедиться, что банк прав.

3) Слишком оптимистичные даты платежей в уведомлениях. Например, в договоре было сказано, что вернуться в льготный период надо не позднее 25 числа, а в смс-рассылке почему-то указано, что деньги надо внести до 27 числа. Как такое может быть? Иногда это означает следующее: в рассылке указана дата внесения минимального ежемесячного платежа (что-то около 5% от размера долга), с которой и впрямь можно чуть задержаться, а не дата платежа для возвращения в льготный период. Короче, если поверить уведомлению, то легко опоздать на пару суток, из-за чего будет штраф.

4) Включение не очень дорогой услуги без уведомления клиента. Например, у Бинбанка это была «Защита Плюс». Мало кто пойдёт судиться из-за тысячи рублей, так ведь? А если клиент и впрямь настроен серьёзно, то лично ему банк спокойно может вернуть эти деньги. Вот банки и зарабатывают на таких мелочах.

5) Внезапное уменьшение кредитного лимита. Ситуация редкая, но неприятная, потому что необходимо быстро найти деньги, чтобы вернуть их банку.

Во втором и третьем пунктах совет остаётся тем же, что и в первом  — возвращаться в льготный период надо за неделю до рекомендованной банком даты. Для защиты от четвёртой напасти остаётся только периодически брать бумажные выписки, чтобы всё проверить. Список вышел маленьким, но наверняка вы ещё много чего знаете. Пожалуйста, поделитесь информацией о граблях, заботливо разложенных банками, выдающими кредитные карты!

Ещё меня недавно спрашивали, какой толк в кредитных картах под 19% годовых, если всюду предлагают потребительский кредит под 12%. Во-первых, нельзя смешивать эти категории! Кредитная карта — это не кредит, поэтому нет особой разницы, какой по ней процент. А во-вторых, с потребительскими кредитами сейчас как-то так: если обещают выдать кредит под 12% годовых, то в последний момент за его выдачу, страховку и оформление потребуют дополнительно 10-15% от суммы. Да ещё и за приём ежемесячных платежей могут взять 1-1.5%, что тоже будет неприятным сюрпризом, от которого никак не отвертеться.

Например, хочет человек взять 100 тысяч рублей под 12% годовых на один год, наивно рассчитывая за 12 месяцев выплатить что-то около 112 тысяч рублей. А ему оформляют кредит на 115 тысяч рублей, при этом на руки дают только 100 (остальное идёт на обязательную страховку и оформление). Далее он ежемесячно будет вносить около 11400 рублей, а за каждый платеж ещё заплатит комиссию в размере 160 рублей. Итого, за этот год он заплатит примерно 131 тысячу рублей, что больше похоже на 31% годовых. Но называться это всё будет кредитом под 12% годовых, причём многие даже будут считать его выгодным.

Поэтому читать договоры надо внимательно, а к кредитам лучше не приближаться. Лучше на велосипеде проехать!

Хороших выходных!

5 комментариев:

  1. Анонимный25.06.2018, 13:15

    Есть кое-что похуже кредитных карт: https://ria.ru/economy/20180624/1523289586.html
    Если вчитаться, то жесть какая-то. Например, пишут, что по итогам пяти месяцев 2018 года количество действующих заемщиков МФО достигло своего рекордного показателя — более 8 миллионов человек, то есть около 10% от экономически активного населения страны, отмечают аналитики компании. И это только одна микрофинансовая организация!

    Ещё статистика интересная с ответом на вопрос, почему люди идут в МФО: около 82% клиентов МФО не могут воспользоваться услугами других финансовых организаций по разным причинам. Около 40% клиентов МФО имеют испорченную кредитную историю, 8% имеют просроченную задолженность до 30 дней, 20% по определенным причинам (низкий доход, непостоянное место работы, отсутствие филиала банка в населенном пункте) обращаются сразу в МФО, 18% имеют положительную кредитную историю, а еще 14% клиентов МФО не смогли получить кредит в банке по причине отсутствия кредитной истории.

    ОтветитьУдалить
    Ответы
    1. Спасибо за ссылку и цитату!

      К сожалению, проблема неадекватного роста объёма взятых кредитов до состояния "еле могут или уже совсем не могут обслуживать" очень серьёзна.

      Вот ещё одна статья - https://www.vestifinance.ru/articles/103153
      Пишут следующее:

      Объем потребительских кредитов населения России к июню 2018 г. вырос на 16%, или на 1,8 трлн руб., до 12,8 трлн руб., сообщается в бюллетене РЭУ им. Г. В. Плеханова "Анализ трендов денежно-кредитной системы и финансовых рынков".

      "В целом по Российской Федерации объем задолженности населения по потребительским кредитам достиг 12,8 трлн руб., прибавив за последний год 1,8 трлн руб. При этом просроченная задолженность снизилась до 819 млрд руб. (6,4% от объема общей задолженности)", - сообщается в исследовании.

      Из них половина - просроченная задолженность.

      На одного живущего в России приходится кредит в размере 87 тыс. руб. в среднем, что больше, чем год назад, - 75 тыс. руб.

      Удалить
  2. Анонимный26.07.2018, 09:59

    Есть ещё разновидность второго пункта -- задержка зачисления средств при внесении денег через партнёрский банкомат. Работает это так -- человек вносит средства на свою кредитку не через банкомат выпустившего её банка, а через банкомат банка-партнёра. Это удобно, хорошо и бесплатно, но есть одно "но" -- тратить деньги с кредитки можно сразу, а вот погашение ими происходит с задержкой в несколько дней или даже неделю. Так люди и вылетают совершенно для себя неожиданно из льготного периода. Иногда это можно оспорить, написав жалобу и приложив копии чеков о внесении средств в правильную дату. Но лучше запомнить такое правило -- если осталось лишь несколько дней до крайнего срока внесения средств, то вносить их нужно только через банкомат выпустившего карту банка.

    ОтветитьУдалить
    Ответы
    1. Спасибо за подробное описание!

      Удалить
    2. Ваш текст добавлен в следующую заметку - https://my-tribune.blogspot.com/2018/07/blog-post.html

      Удалить

Понравилась заметка? Подпишитесь на RSS-feed или email-рассылку.

Хотите поделиться ссылкой с другими? Добавьте в закладки:



Есть вопросы или предложения? Пишите письма на адрес mytribune АТ yandex.ru.

С уважением,
      Илья Весенний