23 авг. 2017 г.

Микрокредиты, телефон за рулём и шуруп для домофона

Добрый день!

1) Интересно, были ли такие случаи в истории, что микрокредиты помогли взявшему их человеку? Всё, что я видел своими глазами, устроено было так: в момент слабости (захотелось купить ерунду) или кризиса (срочно нужно что-то оплатить) человек берёт в микрокредитной организации X рублей, а потом ежемесячно возвращает 50-80% от этого X. И длится это не 2 или 3 месяца, а годами.

Где же он берёт деньги? А там же, где мог бы взять исходный X сразу — постоянно продаёт какое-то имущество или занимает у родственников или знакомых (естественно, обманывая: «Вот послезавтра точно верну», «Представляешь, банкомат мою зарплатную карту зажевал, даже хлеб купить не на что», «Зуб очень заболел, надо срочно к доктору» и так далее). Ежу понятно, что таким образом он свою ситуацию не улучшает (долг X микрокредитной организации всё равно придётся когда-то отдать, просто с каждым месяцем сделать это всё сложнее, да ещё и пеня за задержку оплаты коммунальных услуг капает).

Помочь такому человеку трудно. Если он хоть чуть-чуть способен планировать свою жизнь, то с ним можно договариваться (без каких-либо накладок мне удалось закрыть три кредитных карты людям, попавшим в ситуацию «все излишки денег идут на проценты по кредитке»). Но если человек способен планировать, то он не станет брать микрокредиты на таких ужасных условиях. А раз неспособен, то как ему дать деньги на погашение дорогого микрокредита, чтобы он потом их мне вернул? Это очень сложно организовать, поэтому пока я провернул такой трюк лишь один раз. И больше не хочу, потому что это требует дополнительных усилий.

К счастью, когда-то недавно у нас приняли закон, ограничивающий максимальную выплату по микрокредиту: человек, взявший X рублей, вернёт микрокредитной организации не более 4X. Если всё так и работает, то проблема в будущем практически исчезнет, как только закроют свои долги все, кто взял кредиты до принятия этого закона.

Но даже в этом случае надо называть вещи своими именами: микрокредитная организация — это не финансовая структура, выдающая кредиты, а образовательная структура, дающая важный опыт. С одной стороны, я противник такого дорогого и болезненного опыта, но с другой стороны, смягчающие удар новые законы уводят проблему ущерба от микрокредитных организаций из списка главных бед.

2) Другая большая проблема — автомобильные аварии. Спасибо кризису, люди стали ездить меньше, из-за чего и смертность на дороге заметно пошла вниз. Недавно Илья Бирман обратил внимание на отсутствие распознавания препятствий в современных смартфонах. В самом деле, у телефона есть почти всё, чтобы предупредить хозяина о перспективе влететь в столб или упасть в фонтан (см. видео в заметке Ильи).

Но давайте посмотрим на близкие темы: одна из самых распространённых причин автомобильных аварий на Западе сейчас — управление телефоном во время движения. Но ведь телефон и с этим может помочь! Операционная система смартфона вполне может определить, что устройство движется быстрее 10 км/ч (т.е. не пешком), а значит может блокировать почти все функции.

А как же бегуны и велосипедисты? А им не приходится вводить текст в движении. Как остановятся, смартфон сразу же вернёт нужные функции.

А что же делать людям на пассажирском сидении или тем, кто едет на общественном транспорте? Надо разблокировать телефон таким образом, каким человек за рулём этого делать не станет. Здесь возможны разные подходы, но речь не об этом, а о том, что массовый смартфон должен быть так устроен, чтобы водителю его не хотелось брать в руки.

Понятно, что если кто-то захочет обойти ограничение, то он это сделает. Но если удастся так продумать систему, что 95% водителей решат, что им проще ограничение не обходить, то на дорогах станет гораздо безопаснее. И тогда жуткие ролики по запросу texting driver crash станут не такими массовыми.

3) И последнее на сегодня: часто вижу, как люди подкладывают камень или палку в дверь с домофоном, если им надо много раз входить/выходить (особенно, если руки при этом заняты). А ведь всё делается гораздо проще и изящнее: достаточно прилепить шуруп шляпкой к магниту домофона, чтобы дверь не могла закрыться. И тогда краска с двери не сдирается камнем, невнимательные люди не спотыкаются о палку и так далее.

Хорошего дня!

11 комментариев:

  1. 2) как отделить пассажира от водителя, при пользовании телефоном?

    ОтветитьУдалить
    Ответы
    1. Надо разблокировать телефон таким образом, каким человек за рулём этого делать не станет. Здесь возможны разные подходы, но речь не об этом, а о том, что массовый смартфон должен быть так устроен, чтобы водителю его не хотелось брать в руки.

      Удалить
  2. В подкасте Freakonomics есть целый эпизод, посвященный микрокредитам "Are Payday Loans Really as Evil as People Say" (http://freakonomics.com/podcast/payday-loans/), где как раз разбираются ситуации, где микрокредиты помогают. Например, у человека завтра выплата по кредиту, а з/п (payday) только через пару дней.

    ОтветитьУдалить
    Ответы
    1. Спасибо за ссылку!
      Пример с небольшим кассовым разрывом понятен, но разве куда более понятный механизм кредитных карт не решат эту же проблему?

      Удалить
    2. Я думаю, что микрокредиты решают, в первую очередь, проблемы людей, которым по какой-либо причине недоступны привычные механизмы кредитования.

      Удалить
    3. Да, но вопрос в том, действительно ли они решают их проблемы. У меня сложилось пока впечатление, что для большинства участников они проблемы усугубляют. И хорошо если хоть один из тысячи на самом деле улучшает своё финансовое положение (в рамках закона, т.е. не по схеме "взял деньги и хорошо спрятался").

      Удалить
    4. Да, в первую очередь, нам нужны всесоюзные вечерние курсы финансовой грамотности и ведения домашнего бюджета, чтобы финансовые инструменты (как и любые другие инструменты) несли пользу, а не увечья от их нецелевого или неумелого применения.

      Удалить
    5. Анонимный31.08.2017, 7:29

      Проблема-то становится всё серьёзнее! Посмотрите, что ЦБ пишет в отчёте https://www.cbr.ru/StaticHtml/File/14700/review_mfo_16.pdf

      Количество действующих
      заемщиков по состоянию на конец 2016 года
      увеличилось на 54,9%, до 5,1 млн. Темпы при-
      роста портфеля МФО ускорились до 25,3%
      (22,7% годом ранее). В результате сумма за-
      долженности по основному долгу по выданным
      микрозаймам на конец отчетного периода до-
      стигла 88,1 млрд рублей.

      Удалить
    6. Анонимный31.08.2017, 7:30

      И вот ещё из этого же отчёта:

      В 2016 году заметно вырос спрос на
      микрозаймы: было заключено на 67,9%
      больше договоров (19,0 млн), чем за
      предыдущий год. Одновременно общий
      объем выданных микрозаймов увеличился
      на 39,4%.

      Удалить
  3. Анонимный19.11.2017, 13:48

    Полезная статья о кредитах и потере жилья: https://rg.ru/2017/10/03/reg-szfo/kak-zajmy-pod-zalog-nedvizhimosti-ostavliaiut-peterburzhcev-bez-kvartir.html

    ОтветитьУдалить

Понравилась заметка? Подпишитесь на RSS-feed или email-рассылку.

Хотите поделиться ссылкой с другими? Добавьте в закладки:



Есть вопросы или предложения? Пишите письма на адрес mytribune АТ yandex.ru.

С уважением,
      Илья Весенний