Потребительские кредиты снижают потребление?

Добрый день!

За это лето мне трижды случайно довелось в деталях узнать об особенностях финансового планирования людей, неправильно пользующихся кредитными картами и прочими схожими механизмами. Они не гасят кредит в льготный период, из-за чего обязаны платить банку по ставке около 70% годовых. Поэтому шансов на нормализацию ситуации у них почти не остаётся, ведь почти все деньги уходят на обслуживание диких процентов. Какое уж тут погашение тела кредита?

Как экономичные двигатели не привели к снижению выбросов (ведь эта экономичность позволила произвести гораздо больше машин), как ипотека не сделала жильё доступнее (возможность тратить ещё не заработанные деньги привела к росту цен на недвижимость), как строительство дополнительных дорог не убирает пробки (видя свободный асфальт, люди с утроенной энергией покупают машины), так и отдельные кредитные механизмы лишают людей возможности тратить. А ведь кредиты были так распространены именно с целью увеличения потребления (чтобы помочь производителям развиться; см. рейганомика).

Значит ли это, что я против экономичных двигателей, ипотеки и хороших дорог? Нет, конечно. Дело не в двигателях, а в том, что стало слишком много машин. Ипотека нужна, но лишь пока цена метра жилья не улетает от себестоимости в разы и на порядки. Нужно развивать комфортный общественный транспорт и перетягивать в него часть нынешних автомобилистов, чтобы тем самым разгрузить улицы.

Что же происходит с кредитами? Я вижу следующее: люди доводит долю выплат по ним в своих доходах до такого уровня, что денег еле хватает на еду. Да, им три минуты было приятно от того, что они купили со скидкой что-то новое (пусть и не очень нужное), но что потом? А потом они уже ничего не покупают. И бесполезно всюду вешать рекламу, вручать буклеты на улицах, звонить с уникальными предложениями. У них совсем нет свободных денег, причём их нет даже в проекте, ведь они не успевают уменьшать тело кредита.

Получается, что люди работают, добывают деньги, но с определённого момента не тратят эти деньги на покупки, т.е. не направляют их производителям. Куда же деньги уходят? В «банковский сектор». Может, они будут потрачены уже там? Может, но едва ли это поможет производителям, ведь структура потребления владельцев и старших менеджеров банков отличается от структуры потребления простых людей. Выходит, что из-за переразвития неуёмного кредитования люди снижают своё потребление, тем самым уменьшая загрузку предприятий вокруг, что приводит к сокращению рабочих мест и зарплат у них же самих.

Один раз купили метровый телевизор, хотя предыдущий был всего в полтора раза меньше, а работал прекрасно (просто у соседей такой же, поэтому нельзя было отставать), второй раз купили ноутбук (потому что в предыдущем вирусы), третий раз купили смартфон с маленьким экраном (так как прошлогодний с большим экраном неудобно носить в кармане, пусть за него кредит ещё и не выплачен), а потом уже так привыкли покупать всё подряд, что сложно себя удержать. Судя по знакомым мне случаям, основные траты происходят в большом количестве дорогих мелочей, а не в редких крупных покупках.

Кредитная карта поначалу позволяет привыкнуть каждое утро выпивать кофе в кафе по дороге на работу, не задумываясь о том, сколько таких чашек человек зарабатывает в сутки. Через пару месяцев, увидев заметный минус на карте, человек решает «победить стресс». Как? Например, купив наушники за ползарплаты. Ну а что? У них такой хороший звук! И банк это решение тут же поддержал — оперативно подняли кредитный лимит. Вроде бы стресса стало меньше, но глубина падения увеличилась. Смотреть в свои финансовые отчёты стало страшнее, а планировать что-то почти невозможно. Что же делать? Надо что-нибудь срочно купить!

Я против кредитов? Нет! Это хороший механизм, если им правильно пользоваться. Осталось только научиться это делать. Ранее мы говорили про то, когда надо брать кредит, какие бывают схемы обмана. А ещё я хочу вам напомнить про давнюю статью с интересными подробностями от кредитного специалиста — «Как всё устроено?»

Хорошего окончания недели!