9 июн. 2010 г.

Кредитная история

И дело тут вовсе не в изучении математики, я думаю. Это же чистейший психологический эффект - потеря контроля над собой. Как ещё можно объяснить обращение в банк за кредитом под 50% годовых?

Конечно, обратиться за информацией о кредитовании можно. Но зачем брать деньги за такую высокую цену? Это же невероятно высокая ставка! Скажете, что таких ставок не бывает? Да, в рекламных буклетах банков гораздо более интересные условия. Но в них не упомянуты плата за рассмотрение заявки, страховка жизни и трудоспособности, комиссия за выдачу кредита, стоимость выпуска карты и так далее. Есть масса дополнительных платежей, о которых люди не думают до последнего момента - когда они уже вышли из банка с новеньким кредитом...

А ведь всё очень просто: надо умножить ежемесячный платёж на количество месяцев, чтобы узнать сумму, которую придётся отдать за всё время. А потом всего лишь надо разделить её на сумму кредита, полученного на руки. И этого хватит, чтобы ужаснуться числу 1.5 (в рассматриваемом случае, так как кредит взят на год). Придётся вернуть в полтора раза большую сумму, чем удалось получить сейчас, разумно ли это?

Короче, я опечален - один мой хороший знакомый получил кредит на таких условиях. И это говорит о том, что сколь бы ясно не были сформулированы минусы кредитов, психика человека может переломить его способность думать.

Кто-то может справедливо возразить, что иногда деньги очень нужны. Я понимаю эту позицию. Пару лет назад мы даже обсудили классификацию, позволяющую понять, надо ли брать кредит... Но в данном случае я точно знаю, что на эти деньги будет куплено. И мне кажется, что это блажь. Но заёмщик, естественно, уверен, что это совершенно необходимая вещь. Вот как я мог его остановить? И стоило ли пытаться? У вас есть опыт успешного предотвращения таких глупостей?

Хорошо, что есть повод закончить на позитивной ноте: есть люди, которые или сами достаточно смышлёны, или набрались разума на странице Макса Крайнова о личных финансах. Другой мой хороший знакомый, покупающий сейчас квартиру в ипотеку, недавно мощно напрягся: он нашёл возможность внести больший платёж, чем требовалось по договору (это было разрешено, естественно). Такой ход сократил ему срок выплаты по кредиту с пятнадцати до десяти лет! (банк предоставил выбор: сократить ежемесячный платёж или срок - он выбрал срок) Дело в том, что первые годы ежемесячные платежи почти полностью идут на компенсацию процентов за тело кредита, но само это тело почти не уменьшается. Поэтому активные действия именно в первые годы могут позволить существенно сэкономить. Да, десять лет - это тоже очень много. Но уже гораздо более обозримо, чем «ипотека на полвека».

Хорошего вам дня и грамотного управления финансами!

10 комментариев:

  1. Иногда это очень выгодно: всякие фирмы обещают кредит под 0% годовых и делают это так заключают договор с банком и компенсируют проценты за год.

    В результате, если у банка нет штрафов за досрочное погашение, можно оформить кредит, получить скидку на товар в размере процентов по кредиту и выплатить кредит в течение 2-3 дней.

    ОтветитьУдалить
  2. Когда я брал ипотеку на 20 лет, я исходил из следующих соображений.
    1. Брал на максимальный срок, чтобы уменьшить платеж до не сильно напряжного для семейного бюджета. А дальше инфляция, рост зарплаты и т.д. сводит платеж до несущественной суммы. 6000 6 лет назад и сейчас - две существенные разницы.
    2. Стоимость недвижимости растет, так что переплата за кредит нивелируется. Перед кризисом стоимость квартиры уже превышала стоимость всех прошлых и будущих затрат по приобретению и выплате кредита. Сейчас конечно не так, но все равно разница небольшая.
    3. Если дела дальше пойдут лучше, то можно выплатить и быстрее. Если не пойдут, то платеж остается посильным.
    Так и получилось. Подвернулся материнский капитал, и теперь вместо 14 лет осталось меньше года. Так что ипотека не такой страшный инструмент, если не на последние деньги.

    ОтветитьУдалить
  3. 2 AlexDerev в пункте 2 допущена типичная ошибка. В России еще не было подобных кризисов, когда недвижимость дешевела, поэтому у нас все продолжают думать, что квартира - самое лучшее вложение денег и всегда будет в цене.
    То что жилье нужно всем - это понятно. Но цены на жилье не всегда будут расти.
    Пример, в разгар кризиса немногие застройщики поняли что происходит, и не особо спешили сбавлять цену. В итоге для человека находилось гораздо большее количество интересных для инвестирования денег инструментов, которые были выгодны даже при условии аренды квартиры.

    ОтветитьУдалить
  4. jerom, да, иногда такая схема проходит.
    Но в данном случае человек переплачивает как минимум за рассмотрение заявки, комиссию за открытие кредита и страховку, поэтому много теряет, даже если вернёт все деньги на следующий день после получения кредита.

    AlexDerev, это разумный подход. Но возражение sMiles тоже более чем понятно. В некоторых странах мы видели очень существенное падение цен на недвижимость, поэтому такого сценария тоже стоит опасаться. Другими словами, покупка первой квартиры - это в больше степени для жизни, чем инвестиция. А вот приобретение второй-третьей - инвестиция (и тут надо осторожно подходить к прогнозам "это всегда будет расти в цене")

    ОтветитьУдалить
  5. Илья, на счёт, того стоило ли пытаться его остановить - нет. Можно объяснить сколько он переплатит на самом деле (если он не в состоянии или не желает это сделать самостоятельно). Но на этом всё, убеждать не надо - чай взрослый человек - сам решит, как ему лучше.

    sMiles, всё же съёмная и своя квартира сильно разная вещь. Особенно если у вас маленькие дети, домашние животные и куча вещей. Тогда каждый новый поиск квартиры и переезд превращается в маленькую катострофу.

    ОтветитьУдалить
  6. Анонимный09.06.2010, 10:45

    jerom, когда я вижу в магазине надпись про кредит под 0% - я предпочитаю пойти в другой магазин.
    Ибо кредит чего-то стоит, значит, это заложено в цену. И если без кредита цена такая же - то я переплачиваю. Спасибо, не надо.

    //aamonster

    ОтветитьУдалить
  7. Анонимный17.06.2010, 12:28

    Я в молодости брал кредит на компьютер под 60%, на три года (55% в случае досрочного погашения за полтора). Причем как назло, только взял - инфляция кончилась:). Но зато у меня в руках сразу был хороший инструмент, с помощью которого я добился нормальной (по тем временам - с з/п $200, а не $20, как раньше) работы и как раз успел этот кредит досрочно погасить. Т.е. улучшил уровень своей жизни на порядок. Накопить на комп тогда я не мог в принципе ($500 при з/п $20-80 - нереальная сумма:), а если бы и мог - к тому моменту, когда он бы у меня появился, шансов получить такую работу у самоучки было бы куда меньше, и толку от покупки было бы едва-едва. Не зря же говорят, что дорога ложка к обеду...

    ОтветитьУдалить
  8. Мне по поводу кредитов понравилась статья одного известного программиста из Израиля - http://ayende.com/Blog/archive/2010/06/23/the-cost-of-money.aspx

    Очень удачная цитата из Пратчета теорию денег от капитана Ваймса - http://wiki.lspace.org/wiki/Sam_Vimes_Theory_of_Economic_Injustice

    ОтветитьУдалить
  9. >>> под 50% годовых?
    ...
    >>>А ведь всё очень просто: надо умножить ежемесячный платёж на количество месяцев, чтобы узнать сумму, которую придётся отдать за всё время. А потом всего лишь надо разделить её на сумму кредита, полученного на руки. И этого хватит, чтобы ужаснуться числу 1.5 (в рассматриваемом случае, так как кредит взят на год). Придётся вернуть в полтора раза большую сумму, чем удалось получить сейчас, разумно ли это?

    Тут специальный логический хомут для проверки внимательности читателей или просто ошибка?:)

    ОтветитьУдалить
  10. Begemot, поясните, пожалуйста, о какой ошибке идёт речь?

    ОтветитьУдалить

Понравилась заметка? Подпишитесь на RSS-feed или email-рассылку.

Хотите поделиться ссылкой с другими? Добавьте в закладки:



Есть вопросы или предложения? Пишите письма на адрес mytribune АТ yandex.ru.

С уважением,
      Илья Весенний