Когда надо брать кредит?

В недавней теме о том, когда не надо брать кредит, меня спросили, когда же его брать выгодно. В этой заметке мы рассмотрим такие случаи и сформулируем основное правило.

Кредиты можно делить на две больших категории: для бизнеса и для потребительских нужд - "человеческий". Кроме того, я делю кредиты на запланированные, форс-мажорные и блажь. Итого мы имеем следующие шесть случаев:

Бизнесу-запланированный: На нашем предприятии работает 8 швей, очередь заказов уже очень большая, есть масса постоянных клиентов. Чтобы расширить производство, необходима большая сумма денег, поскольку надо арендовать дополнительное помещение, купить/арендовать новые станки, закупить сырьё и т.д. Это всё возможно, но надо копить деньги 6 месяцев (оценка сделана на основании текущей прибыли). Если мы возьмём кредит, чтобы удвоить количество швей, то прибыль почти сразу вырастет вдвое (потому что у нас уже много заказчиков). Плюс такого кредита очевиден - удвоив прибыль, мы скопим необходимую сумму в два раза быстрее (хоть и потеряем некоторые проценты из-за кредита). В результате, уже через три месяца мы рассчитаемся с кредитом и будем иметь двойную прибыль. А могли копить 6 месяцев, чтобы достичь того же результата.

Человеку-запланированный: Каждый месяц у нас остаётся $2К неизрасходованных денег (нам есть куда их вложить, но можем этого не делать). Есть желание купить машину за $20K. Легко посчитать, что на это можно скопить ровно за 10 месяцев. Но если взять эту же машину в кредит (выплачивая каждый месяц банку $1K), то за 20 месяцев + ещё некоторое время на проценты мы погасим кредит. Плюсы очевидны: 1) машину получаем сразу, а не через 10 месяцев; 2) на другие траты у нас остаётся неизрасходованные $1K в месяц - можем инвестировать в нужные нам направления, не затягивая пояс на длительный срок.

Бизнесу-форс-мажорный: У нашего давнего крупного заказчика небольшие сложности, поэтому он просит двухнедельной отсрочки платежа. Мы ему доверяем и хотим пойти навстречу, чтобы не портить отношения и поддержать хорошего клиента в трудную минуту. Но сами-то мы должны вовремя оплатить аренду помещения и выплатить зарплату. У нас есть резервы, которые смягчают ситуацию, но их не хватит, чтобы оплатить все счета. Поэтому принимается решение взять кредит на недостающую сумму, чтобы не терять лицо (ни перед владельцем здания, ни перед своими работниками). Кстати, я видел, как в такой ситуации верхние менеджеры решили добровольно отложить на 15-20 дней получение своей зарплаты, чтобы компания не брала кредит в банке (фактически, компания заняла у своих управленцев под 0%) - тоже грамотный ход, показывающий доверие в небольшом коллективе.

Человеку-форс-мажорный: Простейший случай - безнадёжная поломка бытовой техники (холодильника или стиральной машины). Нет никакого резона откладывать покупку нового, копя деньги, поскольку совершенно неразумно тратить время на ручную стирку или менять рацион, отказавшись от портящихся продуктов. Конечно, в такой ситуации у человека опять же есть резервы, но их может не хватить, потому что только что на часть этих резервов, например, отправляли своего ребёнка с классом путешествовать по музеям столицы нашей страны. В этот же день разумно взять кредит, чтобы восстановить комфорт в доме.

Бизнесу-блажь: "А давайте на день защиты детей всем нашим 300 клиентам отправим по килограмму-другому конфет курьером" - говорит директор в хорошем настроении. Прикинув, понимают, что выйдет тысячи по полторы на клинета, т.е. около 450 тысяч рублей на всё мероприятие. Но у нас же на счету сейчас есть более миллиона - скорее-скорее делаем. И только через неделю выясняется, что не из чего платить зарплату, не из чего платить аренду и так далее. И тогда берётся кредит, чтобы держать лицо (и не надо путать этот кредит с форс-мажорным). В совсем патологическом случае, даже на саму отправку конфет клиентам приходится взять кредит, так как у компании в тот момент нет достаточных средств. Благо, такие компании долго не живут, поэтому случаи такого типа не очень распространены.

Человеку-блажь: А вот это уже было описано в руководстве по залезанию в долги. Человек не понимает, что делает, набирая пачки кредитов для удовлетворения ненасытной тяги к крутой жизни.

Как видим, всё формулируется очень просто: кредит надо брать тогда, когда понимаешь, что делаешь. И в бизнесе, и в простой человеческой жизни это означает одно - необходимо внятное планирование. Запланированные кредиты - самые разумные и выгодные. Потому что всё делаешь так, как хочешь, заранее зная результат. Кредиты, берущиеся по форс-мажорным причинам, выдают ошибку планирования (маленькие резервы), но позволяют спасти ситуацию малой кровью, поэтому тоже являются хорошим инструментом. Именно эти две категории мы относим к разумным кредитованиям, отметая любую блажь с негодованием.

Кстати, про желание покупать всякие элитные вещи: рекомендую заметку Не в деньгах счастье, а в “икспириенсе”, рассказывающую о том, чего на самом деле хочется, когда покупаешь дорогое и ненужное. И ещё одно предостережение и советы для желающих взять кредит от Макса Крайнова.