Потребительские кредиты снижают потребление?

Добрый день!

За это лето мне трижды случайно довелось в деталях узнать об особенностях финансового планирования людей, неправильно пользующихся кредитными картами и прочими схожими механизмами. Они не гасят кредит в льготный период, из-за чего обязаны платить банку по ставке около 70% годовых. Поэтому шансов на нормализацию ситуации у них почти не остаётся, ведь почти все деньги уходят на обслуживание диких процентов. Какое уж тут погашение тела кредита?

Как экономичные двигатели не привели к снижению выбросов (ведь эта экономичность позволила произвести гораздо больше машин), как ипотека не сделала жильё доступнее (возможность тратить ещё не заработанные деньги привела к росту цен на недвижимость), как строительство дополнительных дорог не убирает пробки (видя свободный асфальт, люди с утроенной энергией покупают машины), так и отдельные кредитные механизмы лишают людей возможности тратить. А ведь кредиты были так распространены именно с целью увеличения потребления (чтобы помочь производителям развиться; см. рейганомика).

Значит ли это, что я против экономичных двигателей, ипотеки и хороших дорог? Нет, конечно. Дело не в двигателях, а в том, что стало слишком много машин. Ипотека нужна, но лишь пока цена метра жилья не улетает от себестоимости в разы и на порядки. Нужно развивать комфортный общественный транспорт и перетягивать в него часть нынешних автомобилистов, чтобы тем самым разгрузить улицы.

Что же происходит с кредитами? Я вижу следующее: люди доводит долю выплат по ним в своих доходах до такого уровня, что денег еле хватает на еду. Да, им три минуты было приятно от того, что они купили со скидкой что-то новое (пусть и не очень нужное), но что потом? А потом они уже ничего не покупают. И бесполезно всюду вешать рекламу, вручать буклеты на улицах, звонить с уникальными предложениями. У них совсем нет свободных денег, причём их нет даже в проекте, ведь они не успевают уменьшать тело кредита.

Получается, что люди работают, добывают деньги, но с определённого момента не тратят эти деньги на покупки, т.е. не направляют их производителям. Куда же деньги уходят? В «банковский сектор». Может, они будут потрачены уже там? Может, но едва ли это поможет производителям, ведь структура потребления владельцев и старших менеджеров банков отличается от структуры потребления простых людей. Выходит, что из-за переразвития неуёмного кредитования люди снижают своё потребление, тем самым уменьшая загрузку предприятий вокруг, что приводит к сокращению рабочих мест и зарплат у них же самих.

Один раз купили метровый телевизор, хотя предыдущий был всего в полтора раза меньше, а работал прекрасно (просто у соседей такой же, поэтому нельзя было отставать), второй раз купили ноутбук (потому что в предыдущем вирусы), третий раз купили смартфон с маленьким экраном (так как прошлогодний с большим экраном неудобно носить в кармане, пусть за него кредит ещё и не выплачен), а потом уже так привыкли покупать всё подряд, что сложно себя удержать. Судя по знакомым мне случаям, основные траты происходят в большом количестве дорогих мелочей, а не в редких крупных покупках.

Кредитная карта поначалу позволяет привыкнуть каждое утро выпивать кофе в кафе по дороге на работу, не задумываясь о том, сколько таких чашек человек зарабатывает в сутки. Через пару месяцев, увидев заметный минус на карте, человек решает «победить стресс». Как? Например, купив наушники за ползарплаты. Ну а что? У них такой хороший звук! И банк это решение тут же поддержал — оперативно подняли кредитный лимит. Вроде бы стресса стало меньше, но глубина падения увеличилась. Смотреть в свои финансовые отчёты стало страшнее, а планировать что-то почти невозможно. Что же делать? Надо что-нибудь срочно купить!

Я против кредитов? Нет! Это хороший механизм, если им правильно пользоваться. Осталось только научиться это делать. Ранее мы говорили про то, когда надо брать кредит, какие бывают схемы обмана. А ещё я хочу вам напомнить про давнюю статью с интересными подробностями от кредитного специалиста — «Как всё устроено?»

Хорошего окончания недели!

Год Земли - как мы тратим зря?

Всемирный фонд дикой природы (WWF) призывает всех на один час в году выключить свет (кроме жизненно важных приборов и лифтов). Поэтому каждый год публикуются возражения о том, что данное кратковременное отключение скорее вредно для природы, чем полезно. Звучит критика примерно так:

1) Практически всё электричество, которое не потребили в этот час, было потрачено в предшествующий час или будет потрачено в следующий (речь о том, что готовка, стирка и т.д. никуда не делись, а лишь сместились по времени). Теоретически могла произойти экономия на освещении и кондиционерах. Но люди, участвующие в Часе Земли, вероятно и так имеют экономичные лампочки, поэтому они мало повлияли, а с 20:30 до 21:30 их кондиционеры тоже, скорее всего, выключены.

2) Генерация электричества далеко не всегда может подстраиваться под резкие скачки потребностей населения, поэтому энергетики во многих случаях не имели возможности сжечь меньше топлива в этот «экономный» час. Другими словами, электричества в Час Земли должно быть выработано примерно столько же, сколько выработалось бы без этого часа.

3) Хуже того, из (1) следует, что до и после Часа Земли потребление должно было вырасти, поэтому по причине (2) энергетикам пришлось заранее начать сжигать больше топлива, чтобы увеличить генерацию на период Часа Земли.

На это нередко возражают следующим образом: каждую ночь потребление падает, а утром, когда люди просыпаются, оно начинает резко расти, но это от этого производители энергии не страдают. Ответ такой: они страдают, но справляются, потому что график потребления известен заранее с высокой точностью, т.к. «эксперимент» проводится каждый день на протяжении многих лет. А вот Час Земли каждый год проходит по-новому, предсказывать что-то крайне сложно.

Насколько я знаю, обычно генерирующие компании производят на 4-5% больше электричества, чем реально требуется, чтобы иметь запас (чтобы из-за внезапно выросшей потребности в энергии не возникло больших проблем). И пока участников Часа Земли мало, они все прекрасно укладываются в этот запас. Именно поэтому не было сообщений о сбоях в работе электростанций и т.д.

Смысл тут не в экономии электричества в этот конкретный час, а в привлечении внимания к вопросу, чтобы экономили энергию весь год.

Именно это важно понимать. И это прямым текстом написано на сайте проекта: «Мы никогда не говорили, что цель Часа Земли – сэкономить электричество. Это общественная акция, благодаря которой каждый год все больше людей узнают о проблеме истощения ресурсов.»

Теперь можно перейти к следующим вопросам:
- Куда люди обычно тратят электричество напрасно?
- И как прожить год, чтобы толку было гораздо больше, чем от одного Часа Земли?

Вот мой список:

1) Кондиционеры бухгалтерий организаций, работающие по ночам и даже в выходные дни. К сожалению, это достаточно частая проблема: бумажка на двери «Уходя, выключи свет и кондиционер!» не всегда даёт результат. Обычно такое мне попадалось в школах и институтах (полагаю, коммерческие структуры привыкли следить за своими расходами, поэтому в них я такого не видел).

Как быть? Сейчас почти все кондиционеры позволяют настроить автоматическое отключение, например, в 19 часов. Сделайте это в своей организации. Это и для природы неплохо, и финансы предприятия сохранит, и кондиционер дольше прослужит.

Некоторые модели не имеют настройки «Всегда отключайся в 19 часов». В таком случае попробуйте найти режим «Включайся в 18:59 и отключайся в 19 часов». Это всё равно гораздо лучше, чем всю ночь охлаждать пустую комнату. Надо только правильно время выставить, а потом на зиму не забыть отключить.

2) Постоянно включенные источники бесперебойного питания, в которые воткнут компьютер, используемый несколько раз в месяц. Многие ИБП едят электричество, как несколько энергосберегающих лампочек, даже если никого не обслуживают. А теперь оцените, сколько он съедает за год непрерывной работы.

3) Аудиоколонки, которые всегда включены, независимо от того, подключены они к ноутбуку/планшету или нет. Нередко люди уходят со своим источником музыки в другое место, оставляя работающие колонки. А они тратят заметное количество энергии не только на лампочку, к сожалению, но и на еле заметное шипение, требующее электричества. Поэтому стоит их выключать кнопкой.

4) Мониторы, которые вместо того, чтобы уснуть после отключения от ноутбука, показывают всю ночь картинку «No signal». Увы, такие тоже приходится отключать руками.

Если вы программист, то, возможно, заинтересуетесь статьёй Как создавать «зеленый» код о более экономном программировании.

А на какое напрасное уничтожение электричества вы обращали внимание? Где можно сэкономить чуть-чуть, но миллиард раз?