Потребительские кредиты снижают потребление?

Добрый день!

За это лето мне трижды случайно довелось в деталях узнать об особенностях финансового планирования людей, неправильно пользующихся кредитными картами и прочими схожими механизмами. Они не гасят кредит в льготный период, из-за чего обязаны платить банку по ставке около 70% годовых. Поэтому шансов на нормализацию ситуации у них почти не остаётся, ведь почти все деньги уходят на обслуживание диких процентов. Какое уж тут погашение тела кредита?

Как экономичные двигатели не привели к снижению выбросов (ведь эта экономичность позволила произвести гораздо больше машин), как ипотека не сделала жильё доступнее (возможность тратить ещё не заработанные деньги привела к росту цен на недвижимость), как строительство дополнительных дорог не убирает пробки (видя свободный асфальт, люди с утроенной энергией покупают машины), так и отдельные кредитные механизмы лишают людей возможности тратить. А ведь кредиты были так распространены именно с целью увеличения потребления (чтобы помочь производителям развиться; см. рейганомика).

Значит ли это, что я против экономичных двигателей, ипотеки и хороших дорог? Нет, конечно. Дело не в двигателях, а в том, что стало слишком много машин. Ипотека нужна, но лишь пока цена метра жилья не улетает от себестоимости в разы и на порядки. Нужно развивать комфортный общественный транспорт и перетягивать в него часть нынешних автомобилистов, чтобы тем самым разгрузить улицы.

Что же происходит с кредитами? Я вижу следующее: люди доводит долю выплат по ним в своих доходах до такого уровня, что денег еле хватает на еду. Да, им три минуты было приятно от того, что они купили со скидкой что-то новое (пусть и не очень нужное), но что потом? А потом они уже ничего не покупают. И бесполезно всюду вешать рекламу, вручать буклеты на улицах, звонить с уникальными предложениями. У них совсем нет свободных денег, причём их нет даже в проекте, ведь они не успевают уменьшать тело кредита.

Получается, что люди работают, добывают деньги, но с определённого момента не тратят эти деньги на покупки, т.е. не направляют их производителям. Куда же деньги уходят? В «банковский сектор». Может, они будут потрачены уже там? Может, но едва ли это поможет производителям, ведь структура потребления владельцев и старших менеджеров банков отличается от структуры потребления простых людей. Выходит, что из-за переразвития неуёмного кредитования люди снижают своё потребление, тем самым уменьшая загрузку предприятий вокруг, что приводит к сокращению рабочих мест и зарплат у них же самих.

Один раз купили метровый телевизор, хотя предыдущий был всего в полтора раза меньше, а работал прекрасно (просто у соседей такой же, поэтому нельзя было отставать), второй раз купили ноутбук (потому что в предыдущем вирусы), третий раз купили смартфон с маленьким экраном (так как прошлогодний с большим экраном неудобно носить в кармане, пусть за него кредит ещё и не выплачен), а потом уже так привыкли покупать всё подряд, что сложно себя удержать. Судя по знакомым мне случаям, основные траты происходят в большом количестве дорогих мелочей, а не в редких крупных покупках.

Кредитная карта поначалу позволяет привыкнуть каждое утро выпивать кофе в кафе по дороге на работу, не задумываясь о том, сколько таких чашек человек зарабатывает в сутки. Через пару месяцев, увидев заметный минус на карте, человек решает «победить стресс». Как? Например, купив наушники за ползарплаты. Ну а что? У них такой хороший звук! И банк это решение тут же поддержал — оперативно подняли кредитный лимит. Вроде бы стресса стало меньше, но глубина падения увеличилась. Смотреть в свои финансовые отчёты стало страшнее, а планировать что-то почти невозможно. Что же делать? Надо что-нибудь срочно купить!

Я против кредитов? Нет! Это хороший механизм, если им правильно пользоваться. Осталось только научиться это делать. Ранее мы говорили про то, когда надо брать кредит, какие бывают схемы обмана. А ещё я хочу вам напомнить про давнюю статью с интересными подробностями от кредитного специалиста — «Как всё устроено?»

Хорошего окончания недели!

Год Земли - как мы тратим зря?

Всемирный фонд дикой природы (WWF) призывает всех на один час в году выключить свет (кроме жизненно важных приборов и лифтов). Поэтому каждый год публикуются возражения о том, что данное кратковременное отключение скорее вредно для природы, чем полезно. Звучит критика примерно так:

1) Практически всё электричество, которое не потребили в этот час, было потрачено в предшествующий час или будет потрачено в следующий (речь о том, что готовка, стирка и т.д. никуда не делись, а лишь сместились по времени). Теоретически могла произойти экономия на освещении и кондиционерах. Но люди, участвующие в Часе Земли, вероятно и так имеют экономичные лампочки, поэтому они мало повлияли, а с 20:30 до 21:30 их кондиционеры тоже, скорее всего, выключены.

2) Генерация электричества далеко не всегда может подстраиваться под резкие скачки потребностей населения, поэтому энергетики во многих случаях не имели возможности сжечь меньше топлива в этот «экономный» час. Другими словами, электричества в Час Земли должно быть выработано примерно столько же, сколько выработалось бы без этого часа.

3) Хуже того, из (1) следует, что до и после Часа Земли потребление должно было вырасти, поэтому по причине (2) энергетикам пришлось заранее начать сжигать больше топлива, чтобы увеличить генерацию на период Часа Земли.

На это нередко возражают следующим образом: каждую ночь потребление падает, а утром, когда люди просыпаются, оно начинает резко расти, но это от этого производители энергии не страдают. Ответ такой: они страдают, но справляются, потому что график потребления известен заранее с высокой точностью, т.к. «эксперимент» проводится каждый день на протяжении многих лет. А вот Час Земли каждый год проходит по-новому, предсказывать что-то крайне сложно.

Насколько я знаю, обычно генерирующие компании производят на 4-5% больше электричества, чем реально требуется, чтобы иметь запас (чтобы из-за внезапно выросшей потребности в энергии не возникло больших проблем). И пока участников Часа Земли мало, они все прекрасно укладываются в этот запас. Именно поэтому не было сообщений о сбоях в работе электростанций и т.д.

Смысл тут не в экономии электричества в этот конкретный час, а в привлечении внимания к вопросу, чтобы экономили энергию весь год.

Именно это важно понимать. И это прямым текстом написано на сайте проекта: «Мы никогда не говорили, что цель Часа Земли – сэкономить электричество. Это общественная акция, благодаря которой каждый год все больше людей узнают о проблеме истощения ресурсов.»

Теперь можно перейти к следующим вопросам:
- Куда люди обычно тратят электричество напрасно?
- И как прожить год, чтобы толку было гораздо больше, чем от одного Часа Земли?

Вот мой список:

1) Кондиционеры бухгалтерий организаций, работающие по ночам и даже в выходные дни. К сожалению, это достаточно частая проблема: бумажка на двери «Уходя, выключи свет и кондиционер!» не всегда даёт результат. Обычно такое мне попадалось в школах и институтах (полагаю, коммерческие структуры привыкли следить за своими расходами, поэтому в них я такого не видел).

Как быть? Сейчас почти все кондиционеры позволяют настроить автоматическое отключение, например, в 19 часов. Сделайте это в своей организации. Это и для природы неплохо, и финансы предприятия сохранит, и кондиционер дольше прослужит.

Некоторые модели не имеют настройки «Всегда отключайся в 19 часов». В таком случае попробуйте найти режим «Включайся в 18:59 и отключайся в 19 часов». Это всё равно гораздо лучше, чем всю ночь охлаждать пустую комнату. Надо только правильно время выставить, а потом на зиму не забыть отключить.

2) Постоянно включенные источники бесперебойного питания, в которые воткнут компьютер, используемый несколько раз в месяц. Многие ИБП едят электричество, как несколько энергосберегающих лампочек, даже если никого не обслуживают. А теперь оцените, сколько он съедает за год непрерывной работы.

3) Аудиоколонки, которые всегда включены, независимо от того, подключены они к ноутбуку/планшету или нет. Нередко люди уходят со своим источником музыки в другое место, оставляя работающие колонки. А они тратят заметное количество энергии не только на лампочку, к сожалению, но и на еле заметное шипение, требующее электричества. Поэтому стоит их выключать кнопкой.

4) Мониторы, которые вместо того, чтобы уснуть после отключения от ноутбука, показывают всю ночь картинку «No signal». Увы, такие тоже приходится отключать руками.

Если вы программист, то, возможно, заинтересуетесь статьёй Как создавать «зеленый» код о более экономном программировании.

А на какое напрасное уничтожение электричества вы обращали внимание? Где можно сэкономить чуть-чуть, но миллиард раз?

Три детские медитативные книги

Добрый день,

сегодня в нашей традиционной рубрике «Три чего-нибудь» будут три автора, предложивших книги для разглядывания:

1) Книга «Яблоко» (автор Ян Лёф) — это первая книга с мелкими деталями, которую подолгу рассматривал мой ребёнок. Приходилось вникнуть в достаточно сложный сюжет, но при этом не мешало неумение читать, так как в книге мало текста. Ребёнок, один раз поняв, что произошло в истории, мог открывать для себя новые её грани, замечая заготовленные художниками детали.

2) У автора Ротраут Сузанны Бернер есть славная серия «Зимняя книга», «Весенняя книга», «Летняя книга», «Осенняя книга» и «Ночная книга». Здесь всё приходится понимать, разглядывая иллюстрации. Текст есть только на последней странице — там предложены вопросы, ответы на которые стоит поискать в книге. Сюжетных линий гораздо больше, чем в «Яблоке», поэтому и сосредоточения тоже требуется больше.



3) Мартин Содомка создал серию «Как собрать мотоцикл», «Как собрать автомобиль» и «Как собрать самолёт» в которой рассказывает об успехах небольших животных в конструировании. Качество проработки меня впечатляет, а детей увлекает. Первое время мы ещё читали, но потом ребёнок быстро перешёл на самостоятельное разглядывание. Сюжета вроде бы нет — просто схемы и чертежи. Но рассматривать там можно долго.



Ну а для тех, кто из-за названия этой заметки вспомнил про медитативные раскраски, а также для всех, кто хочет помочь ребёнку шагнуть в чудесный мир математики, рекомендую автора Женю Кац. У неё есть серия тетрадей «Необычная математика» (на разные возраста: от 4 до 8 лет), приглашающая ребёнка взять карандаш и изрисовать себя, а ещё есть добрая книга «Пирог с математикой. Игры для детей 4-7 лет», в которой рисовать совсем не надо.

Ну и на всякий случай напомню, что пять лет назад мы составляли список книг и авторов, ориентированный на более зрелый возраст.

А какие путёвые детские книги вам попались за последнее время?

Хорошей недели!

Сеть с надёжной доставкой сообщений

Добрый день!

— А как узнать, что телеграмма дошла?
— Ну так вы туда позвоните и спросите!

Давным-давно один полковник делился со мною житейской мудростью: «Средства связи всегда должны быть в исправном состоянии».

Почему? Отвечал он примерно так: «По уставу, подразделение, обнаружившее врага с оружием массового поражения, обязано сообщить об этом вышестоящему начальству. Но если связаться не удалось, то необходимо уничтожить этого врага. Поскольку это крайне опасно, рации всегда должны быть в идеальном состоянии, аккумуляторы заряжены и т.д.»

Вспомнил я об этом, потому что позавчера мне сообщили номер человека, которому очень надо, чтобы я позвонил и помог. Хорошо, вникаю в ситуацию, разбираюсь, звоню... И слышу, что «У абонента отрицательный баланс, поэтому входящие звонки недоступны». Конечно, я могу ещё и денег на этот номер закинуть, раз уж они так сильно просили позвонить, но точно ли я этого хочу?

Но вернёмся к надёжной доставке хотя бы сообщений. Многие уже привыкли, что электронная почта — это не самое надёжное средство. Совершенно неожиданно письмо может автоматически отфильтроваться, причём ни отправитель, ни получатель ничего об этом не узнают. Отсюда идиотская привычка звонить, отправив важное сообщение. Почему фильтры такие злые? Потому что рассылается много спама и вирусов. Из-за этого у многих людей годами количество непрочитанных сообщений записывается четырёхзначным числом, а реагируют они только на те сообщения, которые случайно были отправлены за несколько минут до того, как они заглянули в свой ящик (в этом случае ваше важное письмо не успело вытесниться конкурирующими из поля зрения).

Интересно, что социальные сети решают проблему с доставкой (во всяком случае, я ни разу не сталкивался с молчаливым удалением сообщения сервером). Но у них есть и важный минус — невозможно отметить сообщение «непрочитанным», что привыкли делать многие люди, чтобы не забыть довести дело до результата. Поэтому все дела быстро забываются (в соц. сетях уж очень многое их отвлекает). Ещё один плюс соц. сетей — люди обычно не ставят десятки непричастных в копию (CC:), что несколько ограничивает количество лишних сообщений в ящиках получателей.

С одной стороны я понимаю, что часто дело не в технических проблемах, а в индивидуальных особенностях людей. Не привыкли многие отвечать на сообщение, если в нём явно написано «Пожалуйста, подтвердите получение». На эту тему делюсь бодрящим сообщением почтового автоответчика:

«Я не могу проигнорировать ваше письмо, потому что сейчас в отпуске (в противном случае вы бы не получили никакого ответа). Подождите, пожалуйста, пару недель, тогда ваше письмо будет проигнорировано мною лично.»

Но с другой стороны, технические моменты тоже накладывают свой отпечаток. Помню, мне надо было отправить письмо со вложением самому себе, а коварный Gmail упорно отказывался его доставлять. Причина была в том, что в одном из zip-файлов был .js файл. Я-то сумел это победить (то ли rarjpeg-ом, то ли заменил первый байт zip-архива, чтобы Gmail не догадался внутрь моих файлов заглядывать), но при этом остро прочувствовал, что другому человеку по телефону не смог бы объяснить, как переслать мне те файлы.

А позиционируется ли сейчас какой-то сервис в интернете как «надёжная система для доставки сообщений»? Я не нашёл подобного, хотя кажется, что многие страдают от невозможности нормально уведомлять о чём-то или собирать данные с группы людей. Наверняка же кто-то уже думал и писал про это?

Хорошего завершения недели!

Pascal или C для школьников?

Добрый день!

Буквально месяц назад мы отметили 60 лет ENIAC, первого электронного цифрового вычислителя общего назначения, а за три месяца до этого праздновали 200 лет со дня рождения Ады Лавлейс, первого программиста человечества. Поэтому сейчас самый подходящий момент, чтобы подумать об обучении программированию.

Представьте, что у нас есть выбор только между Паскалем и Си. Вроде бы разница мала, так как уже многие десятки лет существуют конвертеры, способные преобразовать код с одного из этих языков на другой, причём в большинстве случаев исправлять результат работы конвертеров даже не приходится. Это нам указывает на огромное сходство языков.

Но есть и отличия. Давайте попробуем их вспомнить.

Итак, плюсы и минусы языков Си и Паскаль:
- В Си есть qsort (наличие развитой сортировки, которой можно подсунуть свою функцию сравнения, сразу сокращает и упрощает код),
- В Паскале есть строки (пусть их длина ограничена 255 символами, но начать с ними работать гораздо проще, а возможностей для ошибок — меньше),
- В Си краткий синтаксис (многих в Паскале раздражало постоянное написание "begin"/"end", а в Си мы пишем "{"/"}"),
- В Паскале LL(1) грамматика (глядя на начало строки, мы это начало сразу понимаем, в то время как в Си, например, с "int " может начинаться что угодно: хоть переменная, хоть указатель на переменную, хоть функция),
- Есть много популярных языков с Си-подобным синтаксисом (C++/C#/Java/...), поэтому поучиться Си стоит,
- В Паскале легко выводить значения разных типов (сравните "write(a, ', ', b);" с "printf("%d, %f", a, b);" — во втором случае пришлось вспоминать, какого типа наши переменные a и b.

Долгое время Pascal считался хорошим языком для обучения. Кстати, отсутствие qsort сразу же приводило к необходимости реализовать сортировку, что не было вредно. Но сейчас на Паскале почти не пишут, поэтому причин учить этому языку школьников практически нет. Насколько я понимаю, главная причина — в ЕГЭ по программированию есть вопросы по Паскалю. Но такое заталкивание языка в детей явно не добавляет им мотивации.

А какие положительные и отрицательные моменты Паскаля и Си вы помните? Можно учить оба, помня, что это почти одно и то же? Или только Си? Готовиться ли к ЕГЭ?

Хорошей недели!

Ссылки по теме:
- Три программы,
- Программисты-олимпиадники,
- Слишком универсально.

Больше ошибок хороших и разных!

Добрый день!

Если кто-то всё делает хорошо, мы его обычно не замечаем, а вот неправильное, медленное, невкусное и странное надолго откладывается в памяти. Глядя с этой стороны, можно сказать, что вся жизнь — это череда ошибок. Анализируя свои и чужие ошибки, мы приближаемся к более достойной жизни. Точнее, избавляясь от простых ошибок, мы повышаем уровень ответственности, тем самым вскарабкиваясь к более сложным и опасным ошибкам.

В этом году я наделал много ошибок, причём, как это часто бывает, многих из них мог избежать, если бы автоматизма было чуть меньше, а вдумчивости, соответственно, чуть больше. С другой стороны, многие из ошибок, которые в этом году я теоретически мог предотвратить, в прошлые годы я бы сделал даже без осознания, что всё было в моих силах. Надеюсь, в следующие годы я дорасту до понимания, как мог избежать того, во что вляпался в этому году.

Про то, что ранее я бы «ляпнул», а потом долго жалел, теперь я успеваю подумать «тут бы лучше промолчать». Всё равно говорю, к сожалению, но уже успеваю хотя бы усомниться. Глядишь, когда-то научусь молчать больше, а делать лишнее — меньше.

Год был сложный и интересный. Удалось начать большие и правильные дела, которые я бы охарактеризовал так: в следующие годы было бы уже поздно начинать. Есть субъективное ощущение, что путёвых школьников и студентов стало больше (во всяком случае, не меньше). Времени стало меньше, но пока есть куда отступать (скажем, количество волейбольных тренировок удалось даже нарастить). Интересные предложения поступают постоянно, поэтому всё чаще приходится выбирать и отказываться. А ведь ещё каких-то десять лет назад я участвовал во всём, потому что «всего» было мало, а времени хватало.

Судя по внешним признакам, ближайший год будет часто толкать нас всех к недостойным действиям. Человек слаб, но надо держаться. Я желаю всем нам удержаться. И не просто удержаться, а достойно пройти ближайший год, сохраняя искреннюю улыбку и поддерживая близких.

Желаю вам хорошо встретить Новый год в тёплой компании, увидеться или хотя бы как следуют созвониться со всеми родными.
Ошибки неизбежны, но пусть они будут исправимыми или некритичными!
Здоровья и сил вам и вашим близким!
Хорошего года!

Ускорение как на Youtube

Добрый день!

Последние годы я начал иногда смотреть видеоподкасты, поскольку нашёл функцию, появившуюся на Youtube года три назад — правильное ускорение звука. Раньше просто никакого терпения не хватало на паузы между словами и прочую неторопливость авторов, поэтому я читал тексты, но практически никогда не слушал. Если вы ещё не сталкивались с этой функциональностью, то кратко поясню, что правильность ускорения состоит в том, что голоса не становятся писклявыми (как это происходит при банальном ускорении), а сохраняют своё звучание. Если ещё не знаете, как это включить, то есть старая статья (в которой самое главное для большинства — это комментарий о том, что надо включить проигрыватель HTML5).

Кстати, это интересно с алгоритмической точки зрения, поэтому для желающих вникнуть в то, как что-то подобное делают, рекомендую пару статей Хабра:
- Делаем Liquid Resize своими руками,
- Алгоритм seam carving для изменения размера изображения.

Если знаете материалы о том же, но для звука, то, пожалуйста, поделитесь в комментариях.

Что же я ищу? Я хочу себе аппаратный плеер, который умеет это же. Потому что скопилось уже несколько десятков mp3-шек с длинными разговорами, которые хочется выслушать, но некогда. Ладно, время найти можно, а вот терпение?! Если бы можно было покрутить на плеере волшебную ручку «ускорять в x раз», то было бы гораздо лучше. Но почему-то ничего про такие устройства я не нашёл. Может, эта функциональность как-то неожиданно называется, а я не то ищу? (с предиктивным набором примерно так было год назад)

На самом деле, мечта даже чуть больше: хочется не линейного ускорения (как на Youtube, насколько я могу судить), а динамическую подстройку под плотность информации (резкое ускорение при тишине и т.д.). Другими словами, кроме волшебной ручки регуляции скорости хочется ещё и волшебную кнопку «пропускать длинные паузы и замедляться при быстрой речи». Или это из области фантастики пока?

Если знаете не аппаратное, а программное решение, то тоже будет здорово. Например, простой способ перегнать все mp3 из текущего в ускоренный формат — это хоть и не идеальное (потому что нет возможности налету замедлять, если не успеваю понимать), но приемлемое решение. Поделитесь, пожалуйста, если знаете.

А для тех, кто хочет улыбнуться, есть добрая ссылка навстречу Новому году.

Хороших выходных!