Паразит из прошлого

Если раньше девушка, видя парня на новой машине,

думала, что это реальный пацан, то сейчас она понимает,

что это пацан, на котором висит пятилетний кредит.

(c) народная мудрость

Есть масса плюсов в потребительских кредитах. Но есть и трудноуловимые риски. Мы сейчас не говорим об обманах при кредитовании (когда клиенту обещают 0% годовых, но не упоминают о 2% комиссии каждый месяц, что обеспечивает ставку 24% готовых), не говорим про холодный разум (человек заранее знает, что ему нужны деньги, чтобы увеличить прибыль, поэтому берёт кредит, заранее понимая, когда сможет вернуть) и не говорим про разовую небольшую покупку (это не сказывается на бюджете радикально). Мы говорим про реальное залезание в долги.

А бывает это обычно так: человек приходит в магазин купить новый холодильник вместо старого, который только что сломался. И видит хороший вариант, подходящий по качеству и цене. Он сразу прикидывает, что надо будет занять у тех и этих знакомых, чтобы его взять прямо сейчас. Но вдруг видит вывеску "кредит на месте" и решает подойти и поглядеть, что это и на каких условиях. До этого момента всё хорошо.

И вот человеку объясняют, что он может за этот холодильник каждый месяц выпалчивать 400 рублей в месяц в течение трёх лет. Здорово же! Всего 400 рублей каждый месяц, а холодильник уже его, причём не надо беспокоить знакомых. И в этот момент тоже ещё не всё плохо. В самом деле, есть ситуации, когда такой кредит является хорошим способом вернуть в дом необходимый механизм - без холодильника же крайне тяжело живётся.

Но тут человек понимает, что 600 рублей в месяц - тоже не очень много, а холодильник можно взять гораздо круче. В нём будет специальная секция для шампанского, снаружи краник для холодной воды, сверху два экранчика показывают температуру в холодильной и морозильной камере. Короче, гораздо круче. А различие всего на 200 рублей в месяц. А рядом стоит такой же холодильник, но у него в дверцу вмонтирован плоский телевизор! И тоже дороже всего на 100 рублей. И вот человек оформляет кредит и начинает выплачивать 700 рублей каджый месяц в течение трёх лет за это чудо.

Через год мы видим, что у этого человека дома есть профессиональная аудиосистема ("всего за 1000 в месяц"), ноутбук ("за жалкие 600"), горные лыжи ("вообще повезло - всего два года отдавать 300 рублей"), фото-принтер и новый фотоаппарат, очередной ЖК-телевизор на стене, естественно, вся семья со смартфонами, поменяли старые пластиковые окна на новые ("которые гораздо лучше, сам посмотри"), обязательно железная дверь ("столько ценного дома")... Можно было бы долго продолжать, если бы в доме было что есть. Оказывается, знакомые и соседи уже перестали давать в долг, потому что поняли, что им не вернут. Человек взял уже несколько кредитов на погашение старых долгов, потому что своих доходов ему не хватает, чтобы платить проценты по уже взятым кредитам. В этот момент всё уже очень плохо. А тут ещё и коммунальные платежи и проезд на транспорте выросли. Когда банки перестали давать новые кредиты, человек стал обращаться в "потребительские кооперативы", где дают деньги всем, но уже под 30-40% годовых. Оказывается, какой-то малознакомый человек накупил всякой ненужной ерунды, которая и жить не помогает (каждая идиотская покупка давала всего несколько дней радости), и проблем добавляет.

У вас тоже есть такие знакомые? И тоже только недавно они стали понимать, куда залезли? Сейчас будем разбираться, почему так выходит.

Во-первых, поймём, почему кредиты не делают богаче покупателя. Ну это-то совсем просто: если покупка в кредит не приводит к дополнительным доходам, то она менее выгодна, чем такая же покупка сразу (не в кредит). Потому что покупка в кредит почти всегда предполагает дополнительную комиссию (которая вычитается из будущих доходов человека). Вроде ясная мысль, но как люди рвутся к кредитам, не чувствуя, что купив много сейчас, они лишают себя возможности купить ещё больше потом (и хорошо, если потом хватит хотя бы на элементарные нужды). В самом деле, если рассмотреть все деньги, которые человек зарабатывает за жизнь, то индивид, живущий без кредитов, не имеет статьи расходов "на оплату комиссий". То есть, он экономит эту сумму на какие-то другие нужды.

Тут подкованный человек меня остановит, сказав, что есть же инфляция. И пока такой человек копит, отказываясь от кредита, его деньги пожираются увеличением цены товаров. И это, конечно, имеет место быть. Но согласитесь, что если бы покупка в кредит была такой супер-выгодной для сбережения средств от инфляции, то все магазины покупали бы товары друг у друга в кредит, чтобы потом продать людям дороже за живые деньги. Почему-то мы этого не наблюдаем. То есть, магазины поступают противоположно - радостно продают в кредит, но не покупают друг у друга. Может быть, это из-за того, что от инфляции так не спастись?

Во-вторых, поймём, почему люди на это попадаются. Да тоже всё просто - всем хочется жить лучше, чем зарабатывают. И когда перед носом размахивают этой морковкой, то логика отключается напрочь. Будут говорить, что "весь цивилизованный мир живёт в кредит" (у цивилизованного мира как раз кризис невыплат вовсю бушует), будут рассказывать, как восхитятся все знакомые новой плазменной панелью (это-то человек и сам уже представил). И он начинает верить, что отдать свободу распоряжаться своими будущими доходами - это именно его желание. А когда имеешь уже несколько кредитов, то следующие брать психологически гораздо проще. Да и как отказаться от сотового телефона с камерой 5 мегапикселов, когда уже имеешь электронную записную книжку со словарём на 250 тысяч слов?

В-третьих, придумаем, как избежать такого негативного сценария. А тут и придумывать много не надо, потому что всё уже есть до нас. Обязательно нужно финансовое планирование и учёт. Если семья несколько месяцев будет вести протокол трат, то она получит чёткую картину, какая сумма остаётся неизрасходованной по итогам месяца. Разумно часть этой суммы откаладывать на решение неожиданных проблем (здоровье, затопление соседей, поломка микроволновки). Каждый месяц откадывать небольшую сумму легко, погоды она не сделает, но в критической ситуации накопления могут очень выручить. И только на остаток (и то не на весь) можно планировать кредитные выплаты. Все эти надежды, что можно "затянуть пояса", чтобы выгадать чуть-чуть денег на очередной кредит, надо срочно оставить! Потому что бывают же незапланированные увеличения расходов (подорожание транспорта, например), которые тогда нестерпимо сожмут пояс. Прошло время, когда о финансовой безопасности граждан заботилось государство. Теперь это сугубо задача каждого.

Легко сказать, но трудно реализовать нормальное планирование и учёт. Человечество уже придумало разные способы визуализировать свои доходы и расходы, чтобы не перешагивать через опасный рубеж. Один из удачных методов - правило четырёх конвертов, очень рекомендую прочитать. Метод хорош тем, что не предполагает дотошного собирания всех чеков и внесения мелких расходов в книгу учёта (только особый тип людей может этим заниматься долго). Кроме учёта необходимо ещё и планирование трат. Заранее зная, что и когда нужно будет купить и оплатить, можно оптимально распланировать расходование заработков. А имея план, уже можно будет легко отказывать улыбающимся менеждерам в торговых залах, предлагающим "замечательный ноутбук по супер-цене для вашего ребёнка". Если вы точно решили, что и когда купите, то так просто сдвинуть себя уже не дадите.

Полагаю, очень хорошо об этом написал Макс Крайнов, рекомендую подборку его статей о разумных целях и средствах в личных финансах (очень коротко и ясно об основных заблуждениях о деньгах и способах избежать проблем). К сожалению, таких статей нет ни в школьных учебниках, ни в университетских курсах.

Другими словами, кредитование - это замечательный инструмент, который, к сожалению, часто попадает в неумелые руки. Нечестность состоит в том, что "по ту сторону" стоят профессионалы, которые впаривают кредит самым внушаемым и неподготовленным. А "по это сторону" очень мало специалистов, готовых грамотно этим пользоваться. Покупать в кредит может быть удобно и выгодно, если хорошо знаешь, что делаешь.

Есть ли у вас знакомые, которых вы смогли вытащить из кредитно-долговой ямы, взяв на себя управление их расходами?

-----

Содержательная статья о переплате за ипотеку, хитростях банков и способах оптимизировать покупку квартиры.

Продолжение этой темы: Когда надо брать кредит?